El seguro es algo divertido. Usted aprende todo lo que puede, lo compra diligentemente, reúne el dinero para pagarlo y luego espera que nunca tenga que usarlo.
Además de la cobertura de salud y automotriz, la mayoría de las personas aseguran sus vidas para que, en caso de fallecimiento, aquellos que dependen de sus ingresos no se queden en la ruina.
El seguro de vida a término, el seguro preferido por todos lo ahorradores, es relativamente económico porque lo paga mucha gente que nunca lo utiliza. Las compañías de seguros invierten todas esas primas, ganan una fortuna obscena al hacerlo y terminan pagando mucho menos de lo que reciben.
Enfréntenlo, señores: Hoy en día, con la tecnología médica que hay, las probabilidades de que una enfermedad o un accidente que hace una década lo habría matado, lo deje ahora discapacitado, es decir, vivo pero incapaz de trabajar, aumentan cada día.
Desafortunadamente, muchos de nosotros necesitaremos una protección de ingresos por incapacidad en algún momento antes de morir. Uno de cada 4 jóvenes de 20 años de hoy estará incapacitado durante al menos un año antes de cumplir los 65 años. Sin un seguro, una incapacidad podría suponer un desastre financiero.
Un estudio reciente publicado en el American Journal of Public Health reveló que el 66.5% de todas las quiebras en EE. UU. (aproximadamente 530,000 hogares al año) se debieron a problemas médicos, ya sea por los elevados costos de la atención médica, el tiempo de baja laboral o ambos.
Por qué es tan costoso
El seguro de invalidez es mucho más costoso que el seguro de vida a término. De hecho, compite con el seguro de vida integral más caro, pero no ofrece la dudosa ventaja de los valores en efectivo. No es de extrañar que tanta gente pase por alto este seguro, es el más importante de todos.
El seguro de invalidez es relativamente costoso porque existe una probabilidad mucho mayor de que lo use. Con los seguros de vida, la mayoría de las personas subestiman su esperanza de vida, por lo que terminan comprando un seguro que nunca usarán. O compran un seguro ridículamente caro, como el de vida entera o de vida universal, y luego lo abandonan en el momento en que atraviesan una recesión financiera.
Pero cuando se trata de discapacidades, las personas de todas las edades corren los mismos riesgos, lo que significa que es más probable que lo necesite en algún momento. Si vive en un hogar de dos personas con discapacidad, es probable que necesite más un seguro por discapacidad que un seguro de vida, dado lo costoso que puede ser cuidar a una persona discapacitada.
Cómo funciona
El seguro por discapacidad estándar es bastante sencillo. Si no puede trabajar y se encuentra discapacitado según lo define la póliza, la compañía de seguros reemplaza un porcentaje específico de los ingresos que habría ganado si no hubiera estado discapacitado.
De la misma manera que las pólizas de seguro de salud, de automóvil y de vida tienen disposiciones, exclusiones y estipulaciones únicas, hay todo tipo de disposiciones en una póliza de discapacidad que debe considerar cuidadosamente. En general, cuanto menor es la cuota, mayor es el número de exclusiones y estipulaciones. Revíselos detenidamente y nunca considere nada que no comprenda por completo.
Qué buscar
No. 1: Garantizado y no cancelable. Este tipo de póliza tendrá una cuota fija y permanecerá vigente mientras sus pagos se mantengan al día, independientemente de los problemas de salud u otras variables.
No. 2: Seguros para su ocupación. Asegúrese de que su póliza lo proteja contra su incapacidad para trabajar en su propia ocupación; de lo contrario, su aseguradora no le pagará a menos que no pueda trabajar en absoluto.
No. 3: Aumento de pagos. Quiere una cláusula adicional en su póliza que proporcione aumentos de pago para mantenerse al día con la inflación y también sincronizada con sus ingresos. Si compró la póliza cuando ganó 25,000 dólares y gana 85,000 dólares cuando sufre una discapacidad, debe asegurarse de estar cubierto al nivel de 85,000 dólares.
No. 4: Paga hasta la jubilación. Algunas pólizas de discapacidad pagan solo por un período de tiempo específico, digamos, cinco o 10 años. La mejor póliza es indefinida y continúa mientras esté discapacitado, hasta la edad de jubilación.
Incluso si siente que no está en condiciones de asumir otro gasto en este momento, piénselo. Hágase un favor y averigüe cuánto costaría.
Pídale a sus amigos o familiares que lo deriven a un agente o compañía de seguros por discapacidad. Consulte con su compañía de seguros actual. No le costará nada hacer la tarea.
Mary le invita a visitarla en EverydayCheapskate.com, donde esta columna está archivada con enlaces y recursos para todos los productos y servicios recomendados. Mary invita a hacer preguntas y comentarios en EverydayCheapskate.com/contact,”Ask Mary”. Las propinas se pueden enviar a Tips.EverydayCheapskate.com. Esta columna responderá preguntas de interés general, pero las cartas no pueden responderse individualmente. Mary Hunt es la fundadora de EverydayCheapskate.com, un blog de vida frugal y autora del libro “Debt-Proof Living”. Copyright 2021 Creators.com
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