Las adaptaciones de políticas anunciadas el 21 de septiembre por el Departamento de Seguros de California tienen como objetivo aumentar la disponibilidad y hacer que las aseguradoras regresen al estado, luego de la orden ejecutiva del gobernador Gavin Newsom (pdf), emitida el mismo día, solicitando al comisionado del departamento que actúe para abordar la crisis de seguros del estado.
«Es fundamental que el mercado de seguros de California funcione para proteger los hogares y las empresas en todos los rincones de nuestro estado», dijo el Sr. Newsom en un comunicado de prensa anunciando su orden. «Es esencial un enfoque equilibrado que ayude a mantener precios justos y protecciones para los californianos».
Anunciado en una conferencia de prensa dirigida por Ricardo Lara, el comisionado del departamento de seguros, la nueva normativa exigirá a las aseguradoras a llevar el 85 por ciento de sus carteras en zonas de alto riesgo, disminuyendo así el número de propiedades en el llamado plan FAIR, una opción de seguro de último recurso obligatoria por el Estado y respaldada por compañías de seguros que es más cara por menos cobertura que las pólizas tradicionales.
«El plan FAIR se convirtió en el primer recurso en lugar del último recurso que se supone que es», dijo el Sr. Lara durante la rueda de prensa.
Los cambios también incluyen la forma de calcular las tarifas, lo que permite sistemas de modelización prospectiva y plazos de aprobación más rápidos, factores que las compañías de seguros vienen solicitando para recuperar la rentabilidad.
«No hay duda de que California se encuentra en una encrucijada de seguros», dijo el Sr. Lara durante la conferencia de prensa. «Hacer el seguro más asequible se está convirtiendo en algo fundamental para toda nuestra economía».
Tomando nota de que 12 empresas representan el 85 por ciento de toda la cobertura de seguro en el estado, y siete pausaron o dejaron de escribir nuevas pólizas desde 2022, el comisionado dijo que la falta de disponibilidad de seguros está afectando a las comunidades y las empresas por igual.
State Farm y Allstate anunciaron que ya no aceptaban nuevas pólizas a principios de este año, y las empresas representan aproximadamente el 27 por ciento del mercado del estado, según datos del departamento de seguros.
Otras aseguradoras, que representan otro 36 por ciento del mercado, también comenzaron a limitar el número y tipo de pólizas suscritas, complicando aún más la disponibilidad, según funcionarios estatales.
Citando un creciente número de cancelaciones y no renovaciones —creciendo un 28 por ciento en todo el estado del 2019 al 2021 y un 158 por ciento en áreas de alto riesgo durante el mismo período— la orden ejecutiva del gobernador solicita al comisionado que tome medidas inmediatas.
Si bien no se proporciona ningún recurso inmediato para aquellos que experimentaron cancelaciones, el Sr. Lara enfatizó repetidamente que el objetivo de las nuevas reglas es sacar a los propietarios del plan FAIR y volver al mercado de seguros tradicional.
Poco después de la firma de la orden, el comisionado reconoció durante la rueda de prensa el carácter urgente del asunto y dijo que la nueva normativa se aplicaría antes de diciembre del 2024.
«Vivimos verdaderamente tiempos sin precedentes. Estamos en un territorio desconocido y debemos tomar decisiones difíciles», dijo Lara. «El calendario es inmediato y urgente. No va a ser fácil ni ocurrirá de la noche a la mañana».
Los problemas relacionados con la disponibilidad de seguros comenzaron en serio tras la erupción de incendios en todo el estado en 2017.
Desde entonces, el Camp Fire del 2018 —el más mortífero y destructivo del estado, con al menos 85 muertos y más de 18,000 estructuras destruidas— y nueve de los mayores incendios forestales de la historia del estado quemaron miles de hogares y carbonizaron millones de hectáreas, según las estadísticas de Cal Fire.
Con miles de millones de dólares en reclamaciones llegando en rápida sucesión, y un recurso limitado para recuperar las pérdidas con aumentos de tarifas, algunas aseguradoras optaron por dejar de tomar más clientes, según los expertos.
La inflación complicó aún más las cosas, ya que los costes de reparación y reconstrucción se dispararon, incluidos el combustible, los materiales y la mano de obra, señaló el comisario.
Los costes del reaseguro —seguro que contratan las aseguradoras para cubrir las pérdidas— también se dispararon, lo que incrementó el coste de la actividad y provocó una pérdida de rentabilidad en el sector, según el departamento de seguros.
Tratando de dar respuesta a estas preocupaciones, la nueva normativa permitirá a las aseguradoras participantes utilizar tarifas de reaseguro exclusivamente californianas, lo que permitirá localizar los riesgos evitando los costes relacionados con huracanes e inundaciones en otros estados. Con ello se pretende mejorar la asequibilidad para los consumidores reduciendo sus costes.
Dado que la mayoría de las hipotecas sobre viviendas exigen un seguro a todo riesgo, la falta de disponibilidad está afectando a los consumidores e impidiendo a las familias crear un patrimonio generacional, según la orden ejecutiva del Sr. Newsom.
Un grupo que apoya la nueva normativa sugiere que los cambios permitirán que más familias puedan optar a la compra de una vivienda.
«Tener un seguro es condición indispensable para obtener una hipoteca», dijo Susan Milazzo, California Mortgage Bankers Association CEO.
«El acuerdo al que llegó el Comisionado Lara para ampliar la disponibilidad de seguros en todo nuestro estado significa que más californianos podrán alcanzar el sueño de ser propietarios de una vivienda sabiendo que tendrán un mejor acceso al seguro que necesitan».
La nueva propuesta también incluye cambios en el plan FAIR, ampliando la cobertura a 20 millones de dólares por estructura, lo que permitirá a las asociaciones de propietarios y a los propietarios de condominios acceder a un seguro de cobertura total que la normativa anterior impedía, según el comisario.
Las granjas y empresas que sufrieron pérdidas considerables en los últimos años, debido a incendios forestales que nunca fueron reembolsadas debido a diversas limitaciones de las pólizas, ahora tendrán más oportunidades de conseguir un seguro, ya que la nueva normativa está diseñada para aumentar la disponibilidad para dichas operaciones.
«Las comunidades rurales de California se vieron afectadas por los incendios forestales que dañan las estructuras agrícolas y los cultivos y por la denegación de cobertura de seguro a los agricultores y ganaderos para proteger sus propiedades», dijo Jamie Johansson, presidente de la Federación de la Oficina Agrícola de California. «Farm Bureau apoya el esfuerzo para restaurar la competencia en el mercado de seguros de California para que las aseguradoras vuelvan a hacer negocios en esas áreas».
El nuevo anuncio se basa en la normativa «Safer from Wildfires» (Más seguridad frente a los incendios) del Departamento, que establece descuentos obligatorios para los propietarios que refuercen sus estructuras con medidas de mitigación, como la reducción de la maleza y la mejora de los materiales resistentes al fuego.
Algunos residentes del norte de California manifestaron su esperanza de que las nuevas normas ayuden a mejorar la comunicación entre las aseguradoras y los propietarios en relación con las estrategias de mitigación.
«Es alentador ver que se está haciendo algo», dijo Warren Ware a The Epoch Times el 22 de septiembre. «Nos gastamos miles de dólares y aún más horas desbrozando, haciendo lo que podemos, y aun así acabamos en el plan FAIR, que no es muy justo».
El Sr. Ware vivió con su esposa Linda en el condado de Mendocino durante casi cinco décadas, y como propietarios de varias propiedades de alquiler en áreas consideradas de alto riesgo de incendios forestales, fueron descartados por múltiples compañías de seguros desde 2017.
Los Ware dijeron que actualmente pagan más de cinco veces lo que solían pagar por menos cobertura, antes de que comenzaran los problemas cuando los incendios invadieron su propiedad en Potter Valley, California, en octubre del 2017.
Con el apoyo del gobernador a través de su orden ejecutiva, el comisionado dijo que el momento para el cambio es ahora.
«Es importante que todos comprendamos que estamos en crisis.», dijo el Sr. Lara, comisionado de seguros.
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