Dado que los californianos ya se enfrentan a importantes dificultades para encontrar un seguro de hogar, los incendios que asolan el condado de Los Ángeles podrían hacer aún más difícil y costoso asegurar las propiedades en el futuro.
Los mortíferos incendios estallaron a partir del 7 de enero, causando al menos 11 muertes y provocando la evacuación ordenada en un momento dado de más de 180,000 personas, con otras 200,000 advertidas de que se preparen para una posible evacuación.
Más de 10,000 edificios están dañados o destruidos en todo el condado, según las últimas estimaciones, y se espera que la cifra aumente a medida que los incendios se contengan mínimamente, en lo que algunos describen como una de las catástrofes naturales más costosas de la historia de Estados Unidos. AccuWeather calcula que las pérdidas económicas provocadas por los incendios alcanzarán los 150,000 millones de dólares.
Según el último recuento del 9 de enero, el incendio de Pacific Palisades destruyó casi 6000 estructuras, entre ellas mansiones frente al mar en barrios al norte de Santa Mónica, donde las casas se venden por entre 7 y 20 millones de dólares, con un precio medio de más de 3 millones en toda la ciudad.
La zona acomodada está formada principalmente por oficinistas, según los datos demográficos de Cal Fire , que muestran que algo menos de la mitad de las estructuras afectadas por el incendio de Palisades se construyeron a partir de 1970, y unas 12,000 son más antiguas.
Los videos de las secuelas muestran negocios y casas arrasados por el fuego, con las manzanas de algunos barrios completamente demolidas por el infierno.
State Farm no renovó aproximadamente 1600 pólizas en la región en 2024, de las aproximadamente 30,000 pólizas de propietarios de viviendas y 42,000 pólizas de apartamentos que dio de baja en todo el estado, citando el aumento de los costes y los riesgos.
«Esta decisión no se tomó a la ligera y solo después de un cuidadoso análisis de la salud financiera de State Farm General, que sigue viéndose afectada por la inflación, la exposición a catástrofes, los costes de reaseguro y las limitaciones de trabajar dentro de una normativa de seguros que tiene décadas de antigüedad», dijo la compañía en un comunicado.
«State Farm General se toma muy en serio nuestra responsabilidad de mantener una capacidad de pago de siniestros adecuada para nuestros clientes y de cumplir con las leyes de solvencia financiera aplicables. Es necesario tomar estas medidas ahora».
Aproximadamente 6000 estructuras se perdieron en el incendio de Eaton, según el recuento más reciente del 10 de enero. Los barrios de East Altadena y Hasting Heights sufrieron daños significativos.
El valor promedio de las viviendas de la zona es de aproximadamente 1.4 millones de dólares, según la empresa de listados inmobiliarios en línea Zillow.
Ricardo Lara, comisionado del Departamento de Seguros del estado, emitió una moratoria de un año el 10 de enero, impidiendo las no renovaciones y cancelaciones para los hogares en y adyacentes a los lugares del incendio.
«Estoy utilizando mis poderes de moratoria … para que la gente no se enfrente al estrés añadido de encontrar un nuevo seguro durante este horrible suceso», dijo en un comunicado. «Estoy trabajando en todos los frentes para asegurarme de que las víctimas de los incendios forestales reciben las prestaciones a las que tienen derecho, y las reciben lo antes posible».
La estabilidad del mercado de seguros, en entredicho
Con el aumento de las pérdidas, el ya precario mercado de seguros de California podría volverse más difícil si las aseguradoras dudan más en suscribir pólizas.
El estado está atravesando lo que los legisladores y otros cargos electos han considerado una «auténtica crisis» que está afectando a millones de californianos.
Los supervisores de los condados de todo el estado aprobaron el año pasado resoluciones pidiendo el estado de emergencia debido a la falta de seguros asequibles.
«En este momento, no es exagerado decir que el estado se enfrenta a una crisis de seguros tanto de asequibilidad como de disponibilidad», dijo Ray Mueller, supervisor del condado de San Mateo, durante una reunión de la junta el 8 de octubre.
Siete de las 12 mayores aseguradoras, incluida State Farm, que representa alrededor del 10% de la cuota de mercado, según los datos del Departamento de Seguros, dejaron de suscribir nuevas pólizas a partir de 2023.
La falta de disponibilidad ha dejado a muchos californianos con una única opción, el llamado plan FAIR, una aseguradora de último recurso respaldada financieramente por las compañías de seguros.
En caso de que el plan se declare insolvente, las aseguradoras están obligadas a cubrir las pérdidas y cada compañía pagará en función de su cuota de mercado, lo que incentiva la limitación de la responsabilidad al reducir la exposición, dijeron los analistas.
El número de viviendas aseguradas con el plan FAIR se disparó en los últimos años —ahora suma más de 450,000 pólizas— abrumando al personal encargado de gestionar las llamadas, según declararon representantes del Departamento de Seguros del estado ante el Comité de Seguros del Senado el año pasado.
Los que se han quedado con los planes dicen que no son nada justos, ya que algunos hogares pagan hasta un 500% más por menos cobertura.
La cobertura se limitó a USD 3 millones por estructura para viviendas residenciales, lo que podría representar un problema para algunos propietarios de viviendas en zonas costeras afectadas por incendios donde los valores superan ampliamente el límite.
No está claro cuántas viviendas afectadas por los recientes incendios estaban cubiertas por el plan FAIR.
Obstáculos normativos
Las compañías de seguros han rehuido hacer negocios en el Estado Dorado debido a las estrictas normativas que limitan las subidas de tarifas y paralizan los procesos de solicitud, declaró a The Epoch Times Rex Frazier, presidente de la Federación de Seguros Personales de California.
Pidió que se agilizara el proceso de aprobación y dijo que los mayores costes de construcción, mano de obra y reaseguro dictan la necesidad de primas más caras.
Algunas de las mayores aseguradoras solicitaron recientemente subidas de precios del 30% o más, y el departamento de seguros está tramitando las solicitudes.
«El problema es que la solución al problema va a consistir en primas más altas, y eso no va a gustar a la gente», declaró a The Epoch Times el senador estatal Roger Niello, vicepresidente de la Comisión de Seguros del Senado.
El sector apunta a un difícil entorno normativo agravado por el riesgo de incendios y la inflación como razones por las que las compañías están reduciendo la cobertura en California.
Otros puntos conflictivos para las aseguradoras son las estrictas normas establecidas por la Proposición 103 —conocida como Ley de Reforma y Reducción de las Tasas de Seguros— aprobada por los votantes en 1988 para supervisar el sector después de que los precios de los seguros de automóviles se dispararan.
«Es un problema real», dijo Niello. «Y es un problema porque aprobamos una iniciativa hace 30 años con un margen de victoria extremadamente pequeño… en un mercado y en unas circunstancias completamente diferentes a las actuales».
En busca de soluciones
Los funcionarios del departamento de seguros han coincidido en que algunas de las normativas están inhibiendo el progreso.
«Los californianos de todos los rincones de nuestro estado están frustrados por unas normativas obsoletas y desesperados por un cambio», dijo el comisario Lara en un comunicado de prensa de junio de 2024 . «Estamos abordando de frente esta crisis de disponibilidad de seguros. Para los muchos californianos que viven en cualquier lugar donde los incendios forestales son una amenaza, mi estrategia aumentará sus opciones a la vez que exigirá a las compañías de seguros que se tomen en serio sus medidas de seguridad contra los incendios forestales».
El año pasado dio a conocer nuevas directrices que permitirán a las aseguradoras utilizar modelos que permitan fijar precios más elevados, y el límite de la cobertura del plan FAIR se eleva a 20 millones de dólares por estructura.
Para ayudar a reducir el número de propietarios que recurren al plan FAIR, las nuevas normas exigen a las aseguradoras que aumenten al menos un 5% el número de pólizas suscritas en zonas de alto riesgo.
Un analista político afirmó que eliminar la supervisión gubernamental y permitir que el libre mercado determine los precios podría ser una solución más eficaz.
«La desregulación es una respuesta más sencilla. Cientos de aseguradoras podrían entonces competir libremente por el negocio de los californianos, con terceros informando a los consumidores sobre la situación financiera de cada compañía y su comportamiento en la tramitación de siniestros», escribió Marc Joffe en un análisis de diciembre para el Instituto Cato.
«Y habría una ventaja añadida: al eliminar el Departamento de Seguros, el estado podría reducir su impuesto del 3% sobre las primas de seguros, parte del cual financia el departamento, lo que supondría un ahorro inmediato para los consumidores».
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