La pausa en los pagos y cobros de los préstamos federales a estudiantes llega a su fin el 1 de octubre, lo que significa que los prestatarios con saldos pendientes pronto recibirán su primera factura en más de tres años.
La pausa, que entró en vigor en marzo de 2020 y desde entonces se ha prorrogado en numerosas ocasiones en os gobiernos de Trump y Biden, no tendrá otra prórroga después de que el Congreso prohibiera al presidente Joe Biden hacerlo como parte de un acuerdo sobre el techo de la deuda.
Para la mayoría de los prestatarios, el primer pago vencerá en octubre, pero no todos tendrán la misma fecha de vencimiento.
Los prestatarios recibirán la factura al menos 21 días antes del vencimiento del pago, y en esa factura se indicará el importe del pago y la fecha de vencimiento, dijo el Departamento de Educación (DOE, por sus siglas en inglés), que supervisa una cartera federal de préstamos estudiantiles por un total de más de 1.6 billones de dólares, adeudados por unos 43 millones de personas.
Los que se graduaron en primavera no tienen que hacer pagos hasta que expire su periodo de gracia, que suele ser de seis a nueve meses después de dejar los estudios.
Los intereses de los préstamos federales para estudiantes ya se han reanudado a principios de este mes de septiembre, después de que las tasas se fijaran efectivamente en cero en marzo de 2020. Se espera que los prestatarios paguen los mismos tipos de interés que pagaban antes de la congelación.
Explicación del periodo de «reinicio» de Biden
A los prestatarios que teman no poder reanudar los pagos este otoño, el gobierno de Biden les ofrece un periodo de amortización «de reinicio» de un año de duración.
Según el DOE, no es necesario que los prestatarios se inscriban en el «reinicio». Si simplemente no pagan, serán automáticamente elegibles.
Durante el periodo de reinicio, que abarca desde el 1 de octubre de 2023 hasta el 30 de septiembre de 2024, el Departamento de Educación no denunciará a los prestatarios a las agencias de cobro ni a las agencias de crédito por pagos atrasados, no efectuados o parciales, ni declarará ningún préstamo en situación de impago o morosidad.
Sin embargo, los intereses seguirán acumulándose durante ese periodo, lo que significa que los saldos globales se dispararán si el prestatario no realiza pagos mensuales que cubran al menos los intereses.
Además, los pagos no efectuados seguirán siendo exigibles tras la expiración del reinico, y no se tendrán en cuenta para la condonación del préstamo en virtud de los planes de amortización en función de los ingresos (IDR, por sus siglas en inglés) o de la condonación del préstamo a los servicios públicos.
«No te declararemos moroso durante el reinicio, pero no controlamos la forma en que las empresas de calificación crediticia tienen en cuenta los pagos atrasados o no efectuados», dijo el DOE.
«Tu administrador te seguirá proporcionando extractos de facturación que muestren que eres moroso en tus pagos. Si no realizas un pago, deberás más en tus préstamos estudiantiles y también podría afectar a tu puntuación crediticia», añadió.
«A medida que se acumulan los intereses, tu administrador también puede verse obligado a aumentar tu pago mensual para asegurarse de que pagas tus préstamos a tiempo. Si es así, tu administrador te enviará una notificación con el importe de la mensualidad modificada».
En junio, al anunciar la creación del reinicio a los préstamos estudiantiles, el presidente Biden dijo a los prestatarios que el hecho de que pudieran dejar de pagar durante un año sin amenaza de impago no significa que debieran hacerlo.
«Durante este periodo, si puedes pagar tus facturas mensuales, deberías hacerlo», dijo.
Un nuevo plan de reembolso en función de los ingresos
El Departamento de Educación ha ultimado su nuevo plan en función de los ingresos «más asequible», denominado Ahorrar en una Educación Valiosa (SAVE). Sustituye a REPAYE, un plan IDR anterior que se introdujo en 2015.
Las normas definitivas de SAVE, reveladas en agosto, ofrecen algunas de las opciones de reembolso de préstamos estudiantiles universitarios más generosas hasta la fecha.
Para los prestatarios solteros que ganen menos de 32,800 dólares al año, o aproximadamente 15 dólares por hora, su pago mensual será de 0 dólares. Los prestatarios que ganen menos de 67,500 dólares para una familia de cuatro miembros también verán facturas mensuales de 0 dólares.
A partir del próximo verano, la mayoría de los demás prestatarios del Plan SAVE verán reducidos los pagos de sus préstamos universitarios al menos a la mitad. Los prestatarios que tengan préstamos universitarios y de postgrado pagarán una media ponderada del 5-10 por ciento de sus ingresos basada en los saldos originales del principal de sus préstamos.
Además, los estudiantes que pidan prestados menos de 12,000 dólares verán cómo sus saldos restantes se eliminan después de realizar 10 años de pagos, en lugar de 20-25 años.
Para quienes efectúen pagos mensuales, el saldo de su préstamo no crecerá debido a los intereses impagados. Por ejemplo, si cada mes se acumulan 50 dólares de intereses y el prestatario hace un pago de 30 dólares, no se le cargarán los 20 dólares restantes.
Los prestatarios ya inscritos en el plan REPAYE pasarán automáticamente al SAVE. La solicitud para apuntarse directamente al SAVE también está en internet desde agosto.
El nuevo programa de «perdón» no llegará pronto
El gobierno de Biden también ha vuelto a presentar el plan para «perdonar» cientos de miles de millones de dólares de deuda federal de préstamos estudiantiles, esta vez basándose en la Ley de Educación Superior (HEA, por sus siglas en inglés), que los defensores de la cancelación de los préstamos estudiantiles argumentan que permite al gobierno «comprometer, renunciar o liberar» los préstamos estudiantiles
Apoyándose en la HEA para impulsar el plan, el gobierno de Biden recurre ahora a un proceso típicamente largo y complicado denominado «elaboración negociada de normas». Se espera que primero pase por muchas rondas de audiencias públicas y periodos de comentarios de meses de duración que requieren una gran cantidad de aportaciones públicas antes de que pueda entrar en vigor cualquier cambio.
Mientras tanto, el Departamento de Educación aconseja a los prestatarios que sigan pagando sus préstamos mientras esperan el nuevo programa de alivio de la deuda.
«Este proceso [de elaboración de normas negociadas] llevará tiempo, y mientras tanto tendrás que hacer pagos», dijo la agencia. «Al diseñar un nuevo programa de alivio de la deuda, estudiaremos formas de garantizar que los prestatarios que realicen pagos mantengan su elegibilidad para el alivio de la deuda».
El plan original del presidente Joe Biden, que cancelaría hasta 10,000 dólares de deuda de préstamos estudiantiles a quienes ganaran menos de 125,000 dólares y otros 10,000 dólares a los beneficiarios de becas Pell que cumplieran el límite de ingresos, se basaba en la Ley HEROES, una ley aprobada tras los atentados terroristas del 11 de septiembre.
Aunque el gobierno de Biden argumentó que la Ley HEROES permitiría a la secretaria de educación cancelar los préstamos estudiantiles en respuesta a la emergencia de salud pública por el COVID-19, la Corte Suprema de EE. UU. no quedó convencida.
«La Ley HEROES (…) no permite al secretario reescribir ese estatuto hasta el punto de cancelar 430,000 millones de dólares de capital de préstamos estudiantiles», escribió el presidente de la Corte Suprema, John Roberts, para la mayoría de 6-3 del alto tribunal, señalando que lo que se esbozaba en el plan del presidente «creaba un programa de condonación de préstamos novedoso y fundamentalmente diferente» que «ampliaba la condonación a casi todos los prestatarios del país».
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