Estimada Mary: Hemos decidido pagar un montón de facturas y hacer algunas reparaciones muy necesarias en nuestra casa. ¿Puede decirme la diferencia entre un préstamo con garantía hipotecaria y una línea de crédito con garantía hipotecaria? ¿Cual seria mejor? —Scott
Estimado Scott: Con un préstamo con garantía hipotecaria, o un HEL, usted recibe un cheque por el monto total del préstamo y una segunda hipoteca sobre su casa. Es probable que pague una tarifa de préstamo y costos de cierre. Las tasas de interés son fijas y actualmente promedian alrededor del 5 por ciento.
Una línea de crédito con garantía hipotecaria, o HELOC, es una línea de crédito renovable, muy parecida a una tarjeta de crédito, excepto que su casa es la garantía. No recibe un cheque al cierre, sino una chequera o tarjeta de débito para acceder a los fondos cuando los necesite. Realiza pagos sobre la cantidad que ha retirado, no sobre la cantidad total que tiene disponible. Las tarifas de los HELOC ahora comienzan en alrededor del 2.5 por ciento.
Un HELOC tiene varios inconvenientes que debe conocer. En primer lugar, lo más probable es que la tasa de interés sea variable. Parece muy bajo ahora, pero podría dispararse rápidamente si la economía continúa repuntando y la Junta de la Reserva Federal aumenta las tasas de interés.
Un HELOC podría causar estragos en su puntaje de crédito si retira la cantidad máxima disponible. Debido a que es una línea de crédito, parecerá que está pidiendo prestado más rápido de lo que puede pagar, de la misma manera que una cuenta de Visa o MasterCard al límite reduce su puntaje de crédito.
Algo más a considerar: la mayoría de los prestamistas cobran tarifas elevadas a los HELOC, incluida una tarifa anual de USD 50 a USD 75 solo para mantener la línea abierta. Muchos HELOC prevén una multa de USD 250 a USD 600 si lo devuelve todo durante los primeros tres años. ¿Y si lo consigues y luego no lo dibujas? Espere una multa por «no uso» de USD 50 al año.
Finalmente, en ambos casos —HEL y HELOC— si se retrasa en hacer esos pagos regulares, el prestamista no lo pensará dos veces antes de tomar las medidas necesarias para cobrar, incluida la ejecución hipotecaria de la casa. Solo asegúrese de estar completamente consciente de lo que le está haciendo.
Sé que es una coincidencia, pero «HEL» es sin duda un acrónimo apropiado para gastar el valor neto de la vivienda. Aunque no me pidió consejo, espero que lo haya pensado detenidamente. Tratar el valor líquido de su vivienda como dinero disponible para gastos podría ser una decisión de la que se arrepentirá durante mucho tiempo.
Estimada Mary: Junto con mi factura de electricidad de este mes había una oferta para comprar un plan de seguro que cubrirá los costos asociados con la reparación de mi horno, calentador de agua, estufa y refrigerador. El costo es de USD 14,99 por mes. ¿Sería esto una buena idea? —Tamara
Estimada Tamara: Sin los detalles específicos de la oferta, estoy en una clara desventaja. Pero puedo decirles que USD 14.99 al mes se convierten en USD 179.88 al año. Personalmente, no recuerdo cuándo necesité reparaciones en cualquiera de los cuatro electrodomésticos que mencionas; ha pasado tanto tiempo, si es que alguna vez lo ha hecho.
Mi punto es que las probabilidades están a favor de la empresa. Este es mi consejo: si tiene USD 14.99 al mes para gastar, configure su propia cuenta de protección. Hágase un cheque todos los meses y, si algo necesita reparación, pague con esa cuenta. Lo más probable es que, después de un año, tenga unos buenos ahorros para hacer lo que quiera.
Mary Hunt es la fundadora de EverydayCheapskate.com, un blog de vida frugal y autora del libro «Debt-Proof Living». Mary le invita a visitarla en su sitio web, donde esta columna está archivada con enlaces y recursos para todos los productos y servicios recomendados. Mary invita a hacer preguntas y comentarios en EverydayCheapskate.com/contact, «Ask Mary». Las donaciones se pueden enviar a Tips.EverydayCheapskate.com. Esta columna responderá preguntas de interés general, pero las cartas no se pueden responder individualmente. Copyright 2021 Creators.com
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