El Congreso aprobó un monumental paquete de revisión del sistema de jubilación llamado la Ley de Preparación de Cada Comunidad para Mejorar su Jubilación (SECURE, por sus siglas en inglés) de 2019, la primera legislación importante de jubilación en 13 años.
La Ley SECURE se incluyó en un paquete de legislación más amplio de gastos que se dirige a su aprobación esta semana. El proyecto de ley, que cuenta con el apoyo bipartidista, fue aprobado por la Cámara de Representantes de EE.UU. en mayo, pero quedó suspendido desde entonces en el Senado debido a una serie de asuntos de interés personales de un puñado de senadores.
SECURE incluye una serie de disposiciones que podrían mejorar las perspectivas de los ahorros para la jubilación durante la próxima década y los años siguientes.
«Cuando se le pregunta a la gente sobre cuáles son sus principales temores sobre la jubilación, la preocupación si pueden sobrevivir con su dinero siempre está en el primer lugar de la lista», dijo Melissa Kahn, directora ejecutiva de políticas de jubilación de State Street Global Advisors.
Las familias estadounidenses en las que el cabeza de hogar tiene entre 35 y 64 años se enfrentan a un déficit de ahorros para la jubilación de 3.83 billones de dólares, según un estudio del Instituto de Investigación de Beneficios para Empleados, una organización sin fines de lucro. La investigación también estima que el 40.6% de los hogares se quedarán sin dinero en el futuro. Esto se redujo en 1.7% en comparación con el año 2014, cuando el déficit de jubilación agregado que enfrentaron los hogares estadounidenses en este grupo de edad fue de 4,44 billones de dólares.
«Cuando se observa sobre una base individual, el déficit promedio de ahorros para la jubilación para las personas de 60 a 64 años de edad oscila entre 12,640 dólares por persona para los viudos y 15,782 dólares para las viudas», señaló el Instituto. «Aumenta a 24,905 dólares para los hombres solteros y 62,127 dólares para las mujeres solteras».
Aspectos clave de SECURE
«Aunque algunas disposiciones son de naturaleza administrativa o tienen la intención de aumentar los ingresos, la mayoría de los cambios son medidas favorables al contribuyente diseñadas para impulsar los ahorros para la jubilación», argumenta el Editor de impuestos Rocky Mengle en una inmersión más profunda de los efectos del proyecto de ley llamado «10 maneras en que la Ley de Seguridad tendrá un impacto en sus ahorros para la jubilación».
Un ejemplo que Mengle cita es que SECURE empujará la edad que desencadena las Distribuciones Mínimas Requeridas (RMD) de 70,5 a 72. De esta manera, los ancianos que decidan no recurrir a sus fondos de jubilación y dejarlos crecer esos 18 meses adicionales verán un aumento de sus ahorros generales para la jubilación.
La industria de los seguros ha hecho un gran esfuerzo de promoción de la legislación, que incluye una disposición de un puerto seguro que hace mucho más fácil para los empleadores ofrecer productos de anualidades a través de sus planes de jubilación.
Las anualidades, que proporcionan un flujo constante de ingresos durante un tiempo específico o de por vida, no se venden muy bien, pero ponerlas frente a los participantes del plan 401(k) en el momento de la jubilación podría ser rentable para la industria de los seguros y, al mismo tiempo, beneficiar a algunos jubilados. Con menos trabajadores que esperan una pensión tradicional de beneficios definidos, las anualidades ofrecen una forma de garantizar alguna cantidad de ingresos en la jubilación, mitigando el riesgo de longevidad.
Los grupos de consumidores han expresado sus reservas sobre las disposiciones de un puerto seguro.
«Dada la prevalencia de anualidades de alto costo y baja calidad, no comenzamos creyendo que esto es una gran idea», dijo Barbara Roper, directora de protección al inversionista en la Federación de Consumidores de América, una organización sin fines de lucro, según The Wall Street Journal.
Los defensores de los consumidores instaron a los legisladores a limitar el puerto seguro para cubrir solo las anualidades de ingresos simples, argumentando que productos como las anualidades de ingresos fijos y variables son demasiado complejos y confusos para que los reguladores los vigilen y para que los participantes los entiendan.
«Dada la prevalencia de anualidades de alto costo y baja calidad, no comenzamos creyendo que esto es una gran idea», dijo Barbara Roper, directora de protección al inversionista en la Federación de Consumidores de América, una organización sin fines de lucro, según The Wall Street Journal.
Los defensores de los consumidores instaron a los legisladores a limitar el puerto seguro para cubrir solo las anualidades de ingresos simples, argumentando que productos como las anualidades de ingresos fijos y variables son demasiado complejos y confusos para que los reguladores los vigilen y para que los participantes los entiendan.
«El proyecto de ley es también una gran victoria para la industria de seguros y los promotores, que apoyaron masivamente el proyecto de ley», escribió Jamie Hopkins, Director de Investigación de la Jubilación en Carson Wealth y contribuyente de Forbes. «Esto es tanto algo bueno como malo para los consumidores».
Hopkins escribió en Forbes que la parte más importante de la ley era eliminar las disposiciones de RMD para extender las cuentas de jubilación individual (IRA). Una IRA es una cuenta con ventajas fiscales que permite a las personas ahorrar para la jubilación con un crecimiento libre de impuestos o con impuestos diferidos.
Él denominó a la eliminación de las disposiciones de la extensión de la RMD «un generador de ingresos tributarios, lo que significa un aumento de impuestos para muchos estadounidenses». Los beneficiarios de ciertos tipos de fideicomisos podrían tener un acceso restringido a los fondos y enfrentarse a grandes facturas de impuestos, dijo.
«Los fideicomisos escritos como los llamados ‘fideicomisos de transferencia’ se tendrían que reformar para que coincidan con el lenguaje actual de la Ley SECURE. Si no, el lenguaje actual de los fideicomisos podría restringir el acceso a los fondos a los herederos de los fideicomisos que figuran como beneficiarios de las cuentas individuales de jubilación y causar proyectos de ley de impuestos masivos en el futuro», explicó Hopkins.
«En lugar de poder estirar los RMD durante la vida de un beneficiario, muchos tendrán que tomar todos los RMD de una cuenta de jubilación al final del año 10 después de que el dueño de la cuenta fallezca. Esto puede empujar a los RMD más altos hacia los principales años de trabajo – y los años de impuestos más altos – de la vida de un beneficiario,» escribió Hopkins.
Reuters contribuyó con este informe.
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