Un nuevo informe al Congreso muestra que, mientras la Reserva Federal subía los tipos de interés el año pasado a su ritmo más rápido en décadas, los consumidores estadounidenses pagaron una cantidad récord en intereses y comisiones de las tarjetas de crédito.
El informe, publicado el 25 de octubre por la Oficina de Protección Financiera del Consumidor (CFPB, por sus siglas en inglés), hace un seguimiento de los principales acontecimientos y riesgos para el consumidor en el mercado de las tarjetas de crédito.
En él se constata que, a medida que la Reserva Federal subía los tipos bruscamente en 2022, los costes de los préstamos a tipo variable aumentaban, y las empresas de tarjetas de crédito cobraban a los consumidores más de 105,000 millones de dólares en intereses y más de 25,000 millones de dólares en comisiones.
«Los estadounidenses pagaron 130,000 millones de dólares en intereses y comisiones por sus tarjetas de crédito», dijo en un comunicado el director de la CFPB, Rohit Chopra, que señaló que esta cifra es la más alta de todos los tiempos.
Según la CFPB, la culpa de que los pagos por intereses de las tarjetas de crédito hayan batido récords y exprimido a los hogares estadounidenses es la fuerte subida del tipo de interés de referencia fijado por el banco central de EE.UU. en respuesta al aumento de la inflación.
En un intento desesperado por frenar la escalada de los precios, la Reserva Federal empezó a subir los tipos de interés en marzo de 2022 desde casi cero hasta el nivel actual del 5.25-5.5 por ciento, el ritmo más rápido desde la década de 1980.
Aunque la Reserva Federal solo cambia un tipo -el tipo de los fondos federales-, esto tiene un efecto directo en los intereses que pagan los consumidores por todo tipo de préstamos a tipo variable.
«Los aumentos de los tipos de la Reserva Federal provocaron una revisión al alza de los precios de la mayoría de las tarjetas de uso general, y los emisores siguen fijando precios muy por encima del tipo preferente, con un margen medio de la tasa anual equivalente (TAE) de 15..4 puntos porcentuales», indica el informe de la CFPB.
Mientras tanto, un nuevo informe de Bankrate
muestra que los tipos de interés de las tarjetas de crédito minoristas se han disparado a los niveles más altos de la historia, con las subidas de tipos de la Reserva Federal como culpables.
Los tipos de interés de las tarjetas de crédito se disparan
Según los últimos datos de Bankrate, el tipo de interés medio de las tarjetas de crédito para comercios es del 28.93 por ciento, una cifra sin precedentes.
Cuatro tiendas al pormenor de solo tarjetas de crédito-la Academia de Deportes + Outdoors Tarjeta de Crédito, Burlington Tarjeta de Crédito, Good Sam Rewards Tarjeta de Crédito, y Michaels Tarjeta de Crédito-todos cobran tasas de interés superiores al 33 por ciento.
«Ted Rossman, analista senior de la industria de Bankrate, dijo en un comunicado: «Solíamos ver el 30 por ciento como el extremo superior de las APR de tarjetas de crédito al por menor. «De hecho, el 29.99 por ciento era una barrera artificial que pocos se atrevían a cruzar, sobre todo por razones psicológicas. Pero el mercado ha rebasado ese umbral dada la agresiva serie de subidas de tipos de interés de la Reserva Federal en el último año y medio.»
Las tarjetas de crédito minoristas suelen ofrecer promociones especiales de interés diferido, pero los analistas de Bankrate advierten de que esto supone una amenaza oculta para los consumidores, que podrían verse afectados por comisiones por intereses inesperadas si no pagan la totalidad de sus saldos antes de que finalice el periodo promocional.
El análisis de Bankrate reveló que 16 tarjetas de crédito de comercios (13 exclusivas de comercios y 3 de marca compartida) cobran a los consumidores que mantienen saldos la friolera de un 32.24 por ciento de interés.
«Muchas tarjetas de crédito minoristas cobran ahora a todos sus clientes con saldo tasas en línea con lo que solíamos considerar cifras reservadas exclusivamente a un público de alto riesgo», dijo Rossman, y el informe señala que los tipos de interés anuales porcentuales de las tarjetas de crédito minoristas las han situado en territorio de alto riesgo.
Patrón de endeudamiento persistente
Con la deuda total pendiente de las tarjetas de crédito eclipsando el billón de dólares por primera vez en la historia, el informe de la CFPB advierte de que muchos titulares de tarjetas se están endeudando cada vez más.
«Con el aumento del pago mínimo medio adeudado a más de 100 dólares en las cuentas rotativas de uso general en 2022, más usuarios están incurriendo en cargos por mora y se enfrentan a mayores costes en una deuda cada vez mayor», señala el informe.
A una de cada diez cuentas de tarjetas de crédito de uso general se le cobra más en intereses y comisiones de lo que paga por el principal, según los analistas del CFPB, un hecho que indica un «patrón de endeudamiento persistente del que algunos consumidores podrían tener cada vez más dificultades para escapar.»
Aunque los pagos de estímulo de la era de la pandemia permitieron a los titulares de tarjetas amortizar parte de la deuda, ese dinero hace tiempo que se agotó, y el número de estadounidenses con tarjetas de crédito que se enfrentan a un endeudamiento persistente ha empezado a aumentar, según el informe.
Aumentan los impagos en la mayoría de las deudas de los hogares
Según los últimos datos del servicio de la deuda de los hogares de la Reserva Federal, se ha producido un aumento en el porcentaje de casi todos los tipos de préstamos a los hogares que han caído en mora grave, definida como 90 días o más de mora.
Las tasas de transición de morosidad grave en la deuda hipotecaria aumentaron del 0.44 por ciento en el segundo trimestre de 2022 al 0.63 por ciento en el segundo trimestre de 2023.
Además, el porcentaje de deuda de línea de crédito con garantía hipotecaria que entró en mora grave durante el mismo período pasó del 0.32 por ciento al 0.44 por ciento.
Pero los mayores saltos se produjeron en los préstamos para automóviles y las deudas por tarjetas de crédito. Las tasas de transición a la morosidad grave de los préstamos para automóviles pasaron del 1.81 por ciento al 2.41 por ciento.
Las transiciones de morosidad de las deudas de tarjetas de crédito pasaron del 3.35 por ciento al 5.08 por ciento, el nivel más alto en 11 años.
El único tipo de deuda de los hogares cuyos índices de morosidad grave descendieron fue el de los préstamos a estudiantes, debido a la congelación de la amortización de los préstamos a estudiantes.
Sin embargo, a pesar del aumento de los índices de transición a la morosidad, el porcentaje de préstamos a los hogares en situación de morosidad grave se ha mantenido más o menos estable durante la duración de las subidas de tipos de la Reserva Federal. La razón se debe principalmente a que aproximadamente el 90 por ciento de la deuda de los hogares es a tipo fijo, gran parte de la cual estaba asegurada antes de que el banco central se embarcara en su ciclo de subidas de tipos.
«A pesar de los numerosos vientos en contra a los que se han enfrentado los consumidores estadounidenses durante el último año -los tipos de interés más altos, las presiones inflacionistas pospandémicas y las recientes quiebras bancarias-, hay pocas pruebas de que los consumidores sufran una angustia financiera generalizada», escribieron los analistas de la Fed de Nueva York en una nota cuando se publicaron los datos en agosto de 2023.
Sin embargo, los analistas también señalaron que el aumento de los saldos puede suponer un reto para algunos prestatarios, sobre todo porque la congelación de la amortización de los préstamos estudiantiles expiró este otoño.
En una actualización del 18 de octubre sobre la salud del consumidor estadounidense, los analistas de la Fed de Nueva York señalaron que el gasto de los consumidores se ha mantenido sorprendentemente robusto, aunque el agotamiento del exceso de ahorro plantea vientos en contra.
Las tasas de morosidad siguen siendo relativamente bajas y las expectativas de crecimiento del gasto de los hogares son «sólidas y estables», señalaron.
«Por supuesto, el periodo de tipos de interés muy bajos en el que se apoyaron muchos de estos avances ha terminado, al menos por ahora, lo que sugiere que las finanzas de los hogares probablemente se endurecerán aún más en los próximos meses», escribieron los analistas.
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