A muchos estadounidenses les preocupa quedarse sin dinero durante la jubilación, y la situación empeora, según una nueva encuesta.
Cuatro de cada diez inversores estadounidenses creen que hará falta un milagro para poder jubilarse sin problemas económicos. Casi la mitad (46%) de los millennials piensan así, según el índice global de jubilación 2021 de Natixis Investment Managers.
El índice muestra que Estados Unidos ha bajado un peldaño hasta el 17º lugar en una encuesta sobre el bienestar financiero nacional de 44 países. Tres cuartas partes de los encuestados afirman que el aumento de los niveles de deuda pública provocará recortes en la Seguridad Social.
Pero los expertos en jubilación creen que algunas estrategias ofrecen una buena oportunidad de acumular y preservar unos ahorros seguros para la jubilación. Dicen que no todos los vehículos de ahorro para la jubilación son iguales. Algunas estrategias preservan eficazmente los ahorros para la jubilación.
«Como principio general, con algunas excepciones, se debería aplazar el uso de activos cualificados el mayor tiempo posible», dijo a The Epoch Times Boyan Doytchinov, asesor financiero de Medford, Nueva York. «Ese es un buen punto de partida en la planificación de la jubilación».
Los activos cualificados, IRAs, Roth IRAs, 401(k)s, son valiosos porque cuanto más tiempo se acumulen las inversiones sin impuestos o con un tipo impositivo reducido, más probable es que uno pueda alcanzar y mantener la independencia financiera, dice Doytchinov.
La idea de maximizar los activos con ventajas tributarias es muy importante, según Charles Hughes, asesor financiero de larga data de Bay Shore, Nueva York.
«El punto de acceder a los activos cualificados en último lugar da en el clavo. Es lo más inteligente», dijo a The Epoch Times.
Según Hughes, una estrategia de retirada de activos cualificados retrasada es tan importante que él la utiliza al máximo.
«Retrasa la toma de distribuciones mínimas requeridas de las cuentas cualificadas cada año hasta el final del año fiscal en diciembre», dice Hughes.
También aconseja utilizar la misma idea de ahorro fiscal/compensación en la creación de activos para la jubilación. Hughes señala que hay que intentar hacer las aportaciones anuales a las cuentas individuales al principio del año fiscal, en enero. Esto acelera la capitalización. Si se hace cada año durante décadas, se aumenta en gran medida el saldo de la jubilación, dice Hughes.
«Tendemos a retrasar el uso de los activos de jubilación todo lo posible», añade Steve Branton, asesor de San Francisco, a The Epoch Times.
La mejor estrategia de distribución para la jubilación, sostiene Brian Behl, asesor de Pewaukee, Wisconsin, depende de la situación fiscal de cada persona. Pero «para muchos es gastar primero las cuentas sujetas a impuestos, luego las cuentas con impuestos diferidos como los 401(k) y las IRA, y por último las cuentas libres de impuestos como las Roth IRA», dijo a The Epoch Times.
El éxito de la creación y protección de la riqueza, tanto para los jubilados como para los prejubilados, puede depender a menudo del tiempo que dure la capitalización, dicen los asesores.
¿Se obtiene el mayor saldo para asegurar el resto de la vida? Este es un elemento crítico porque muchos estadounidenses viven más tiempo que sus padres y algunos están en camino de quedarse sin dinero antes de morir, según los expertos en jubilación.
Cada plan de jubilación debe ser único, dicen los asesores, pero todos deben centrarse en preservar los activos. Pero primero hay que acumular. Eso significa, dice otro asesor, aprovechar la evasión fiscal mientras se ahorra a través de vehículos cualificados.
«El ahorro para la jubilación no solo le permite reducir o aplazar sus ingresos imponibles», dice la asesora Melissa Brennan en Plano, Texas. «También puede recibir un crédito fiscal por ahorrar para su jubilación si sus ingresos están por debajo de un determinado límite», explica a The Epoch Times. «Todos estos incentivos fiscales existen porque el gobierno realmente quiere que planifiquemos y ahorremos para la jubilación».
Brennan afirma que es esencial, independientemente de la estrategia que se utilice, contar con un plan de jubilación fiscalmente correcto, ser disciplinado a la hora de realizar las aportaciones a las cuentas de jubilación cada año y evitar entrar en las cuentas de jubilación prematuramente y provocar sanciones fiscales.
Esta estrategia de mantener la capitalización el mayor tiempo posible incluye los primeros años de la jubilación, entre los 59.5 y los 72 años. A los 59 años, un jubilado puede empezar a acceder al dinero cualificado sin penalización, pero no está obligado a hacerlo.
¿Por qué retrasar el acceso al dinero cualificado para la jubilación hasta 13 años?
Una vez que se accede al dinero, está sujeto a impuestos, añade Hughes. A los 72 años, hay que empezar a retirar dinero de la mayoría de las cuentas cualificadas. Pero los retiros deben estar entre una distribución mínima o máxima requerida. Estas cifras se basan en la vida útil estimada.
(Una cuenta IRA Roth es una excepción; nunca se requiere tomar distribuciones, pero se pueden tomar distribuciones sin pagar impuestos sobre la inversión).
¿Necesita parte de su dinero cualificado entre los 59 y los 72 años? pregunta Hughes. Entonces intente, si puede, hacer una distribución mínima de activos cualificados, posiblemente utilizando más de sus activos tributables. De este modo, se protege el efecto compuesto de los activos cualificados, importante para generar cifras cómodas.
Por ejemplo, dice Hughes, «digamos que tiene una cuenta de un millón de dólares y que su distribución mínima requerida es de 200,000 dólares. Si puede permitírselo, tome solo los 200,000 dólares, que estarán sujetos a impuestos», según Hughes. El saldo restante de 800,000 dólares, dice Hughes, puede seguir creciendo un año más.
Estas estrategias fiscales pueden aumentar las posibilidades de una jubilación exitosa, dice otro experto en jubilación, cuando se está empezando a acumular.
¿Por qué tener un plan de jubilación? ¿Por qué ser especial a la hora de acumular la jubilación y cómo se gasta?
Estas estrategias de acumulación y evasión de impuestos, dicen los asesores, son fundamentales para responder a la que posiblemente sea la pregunta más crítica de toda la planificación de la jubilación: ¿Estará alguien en quiebra o no en los años dorados?
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